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人生方程式：财富=睡前收入+睡后收入

花匠小妙招
2025-02-01 11:15

“超强个体：在不确定的世界，做确定的自己！”

本文部分观点，源自《价值投资实战手册》

人生，是一趟艰难的旅程。面对纷乱复杂的世界，一本一本的好书，就像是指南针，指引我们前行。正如高尔基所说：“书是人类进步的阶梯“。

人人都渴望财富自由，越是在压力山大的时代，越是充满焦虑的生活，人们越是渴望摆脱沉重的现实，向往自由自在的生活。

可是如何定义财富自由呢？有人说，我有一百万就财富自由了。有人说吃喝不愁，就自由了。看来每个人对财富自由的定义标准不同。在此，我们不探讨财富自由的标准问题。我们探讨的是实现财富自由的方式。为此，我们需要用到这个财富方程式：

财富收入=睡前收入+睡后收入。

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何谓财富自由这个公式其实不是我的原创，是一句网络流行语。鉴于这种说法，很容易理解，又能带来很好的启发，因此我把它纳入人生方程式中，并且是非常重要的一个。所谓“睡前收入”，就是靠你的双手、靠你醒着的每一分钟时间，通过劳动换取的收入。你干活就有收入，认真干活就有高收入，不干活就没有收入。有能力，就有高收入；没能力，就只有低收入。所谓“睡后收入”，是指被动性的收入，无论你是醒着，还是睡着了，它都在一刻不停地为你赚钱。有人靠睡前收入，就能实现财富自由。一种情况下，是那些打工皇帝、打工皇后、金领们，年薪百万、千万，如果再有股权，辛辛苦苦干到退休，或者只干几年，就能实现他们心中的财富自由。另一种情况是，有些人财富自由的标准很低，所以辛辛苦苦、踏踏实实地干到退休，拿着退休工资，也算是一种低配的财富自由。但既然是财富自由，要在退休之后才实现，未免让人唏嘘了一些。如果能在退休之前就能实现财富自由，那就更好了。我们排除那些有特殊途径、继承财富、或者运气爆棚的特殊情况，如果想要早点实现财富自由，就不得不加入睡后收入。如果你能早一天实现：“睡后收入”就能够支撑基本的生活支出，那就等于就进入了财富自由状态。我一个朋友，很早就跟我分享了他的梦想。他说要早一点攒够500万，然后辞去工作，去做自己喜欢的事情。把500万拿去理财，按照5%的年化收益率，每年就能收入25万，完全够一个四口之家的维持相对不错的生活水平了。如果再掌握一点理财知识，实现10%左右的年化收益率，那就活得很滋润了。这个计划，听上去非常完美。但有个巨大的挑战，就是如何赚到500万，哈哈。

所以，就要探讨一下投资这件事。

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投资睡前收入关于睡前收入的投资睡前收入，也需要投资。这是一个很多人容易忽略的问题。很多人大学毕业后，就再和学习这件事说拜拜了，再也不做主动性学习了。其实，进入职场，才是真正学习的开始。学习=学+习，学到知识，运用知识，才是真正的学习。从小学到大学，顶多是做到了“学”，距离“习”还差十万八千里呢。而进入职场之后，如果只有“习”，而没有学，那么进步会非常缓慢。这就是为什么有些人干了十年也没有升职加薪，还怪老板不识货，偏心眼。其实真相是，他十年没有任何成长，用一年的经验干了十年工作。而有的人，用一年工作时间学习了十年的工作经验，学习成长的速度非常快，自然也不缺升职加薪的机会。所以，进入职场后，一定要投资自己的成长。让自己变得值钱，有利用价值，才是最重要的事情。如何投资自己呢？投入时间+投入资金投入时间很好理解，在职场中，有些人是太忙碌，没时间去学习。而有些人是没有学习的意识，下班了就想着放松娱乐。有句话说得好，人与人的差距，是下班后的2个小时决定的。舍不得孩子，套不住狼，舍得花时间，才能长本事。长了本事，才能涨薪水。投入资金，就是花钱给自己“进修”。进修，并非一定是去夜大、MBA。进修是指学习职场的专业技能。有三个途径，蹭课、买课、自学。第一，蹭课。有些大公司，定期会给员工安排培训课程，这些是其实非常难得的进修机会。一定要抓住，认真参与，积极尝试运用。网上也有很多免费的学习资源，只要你有心去找，总能找得到。这个方式的投资资金最少，但自主程度差一些。第二，买课。如果公司没有安排，要有意识地去市场上寻找一些付费课程，自己花钱去上课。这一点，是需要勇气和智慧的。现在生活压力大，开销多，还要花钱去上课，没有勇气和清醒的认知，是不能去做的。但也要仔细甄别课程的好坏。现在是知识爆炸、知识付费时代，市场上的课程五花八门，一不小心就掉入陷阱。这个方式的投入资金最多，自主性和效率也最高。第三，自学。如果你有一颗学习之心，再自己摸索一些方法，完全可以低成本地高效率学习。比如请教公司的前辈，然后自己总结。或者花30块钱买一本书，看透了，学透了，榨取书中的有用知识。其实，市面上的课程动辄几千块，可能还不如30块钱一本书中的内容更丰富。区别在于，课程有老师讲解，你能听起来更生动有趣、容易理解；而书本看起来枯燥乏味。所以，学习也是一种技能。

这个方式的投入资金很少，但自主性强。如果掌握方法的话，效率也会很高。

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投资睡后收入关于睡后收入的投资

有人说理财是有钱以后的事，现在是月光族，哪来的钱去理睬。这就大错特错了。越是没钱，才越是要理财。你不理财，财不理你啊。有些人觉得现阶段钱少，理财的意义不大，是忽略了投资的复利效应。跟大家算个简单的数学题，请拿出手机计算器，调出指数公式。假如，现在有一万元，年化收益率10%，30年后是多少钱？1万*1.1^30=17.45万。翻了17倍之多。再假如，最初投入1万元，每月追加2000元，年化收益率10%，30年后是多少钱？算出来的结果能吓你一跳。30年总计投资73万，你的总资产达到433万。这是不是一个很诱人的数字呢。所以，睡后收入，重点不是钱多，重点是时间。时间越长，复利效应越明显，你的投资回报就越高。所以，睡后收入越早规划越好。那么重点来了，怎么才能获得10%的年化收益率呢？说实话，确实不太容易。但也不是没办法。还是需要我们多学习，学习什么呢，学习股市投资。先说结论：股市投资，是一个普通人唯一能实现10%年化收益的合法渠道。这很让人惊讶，竟然不是房地产，也不是黄金，居然是最让人感觉不靠谱的股票。还是看看权威研究结论吧，沃顿商学院金融学教授杰里米·J.西格尔的经典著作《股市长线法宝》里，研究了美国1802—2012年，这210年期间的全部数据后得出结论：1802年投入1美元，分别投资于股票、长期国债、短期国债、黄金，并将期间所得收益继续再投入，到2012年的终值和年化收益率如下表：

在这210年里，经历了多次经济危机、多次局部战争和两次世界大战，可以说够坎坷的。但是最终还是股票收益率，远远超出其他投资渠道。有研究显示，1991年到2014年，中国股票、黄金、人民币三大类资产的年化回报率分别为11.2%（深市）、10.1%（沪市）、2.9%、-4.1%。也就是说，1991年投入中国股市的1元钱，23年后，在深市能够变成12.81元，在沪市能够变成10.05元，投资黄金变成1.97元。如果持有人民币，则实际购买力大幅缩水成为0.37元。2007年初到2016年底中国股市整体年化回报率是11.5%，远高于除核心城市房产以外的绝大多数投资品。好了既然股市投资是唯一能获得10%年化收益率的合法渠道。那么买什么？选股票也是高难度动作啊。很简单，听巴菲特的，买指数基金。对证券稍有了解的朋友都知道，指数基金属于被动型基金，是完全跟紧对应的指数走势的基金。这种基金的运作规则决定了，不论是哪家基金公司的指数基金，跟对应指数的走势都是几乎百分百一样的。这一点不同于其他的主动型基金。主动型基金的走势，一部分靠老天爷，一部分靠基金经理的能力水平。合在一起，基本上靠不住。巴菲特为什么推荐指数基金呢？股神的沃伦·巴菲特，多次在公众场合推荐指数基金，并对对普通投资者说：“对于绝大多数没有时间进行充分调研的中小投资者，成本低廉的指数基金就是投资股市的最佳选择。我的导师格雷厄姆在很多年前就坚持这样的立场，而此后我经历的一切进一步证实了这一看法的真实可靠性。”“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者通常能打败大部分专业基金经理。”2007年华尔街经理们对巴菲特的说法，很不感冒，于是来了一场十年百万美金的约赌。用华尔街的五家知名基金，对赌巴菲特向普通投资者“吹捧”的标普500指数基金。结果在10年后的2017年，五家华尔街基金，最高年化6.5%，最低年化0.3%，全部跑输标普500指数年化8.5%的收益率。华尔街的金融大鳄们，用实际行动证明了“选择比努力更重要”，聘请金融精英、做各种高大上的金融模型分析研究、收取昂贵佣金的明星基金，居然还不如闭着眼睛瞎买的指数基金。

好了，就说到这里了吧。