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【圈外】关于Apple Pay，你想知道的都在这里

花匠小妙招
2025-04-23 20:23

Apple Pay是苹果公司在2014秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线，中国是其布局的第五个国家。

如何使用Apple Pay？

要顺利使用Apple Pay，绑定信用卡是第一步。在苹果华贸店里，工作人员打开 Wallet，右上侧的“ ”里，会多出了一个“设置 Apple Pay”的选项，点击继续。接着就输入信用卡信息。

当然，你的设备要符合版本要求：

苹果的工作人员表示，输入银行卡信息有三种方式：

一是注册苹果账号时，锁定的银行卡，可以作为默认的银行支付账户，其中一个选项就是已存档的卡片，只需要再输入安全码，就可以立即完成绑定；

二是通过相机来获取银行卡信息；

三是手动输入卡片信息。在收到银行卡激活信息通过验证后，Apple Pay 就可以使用了。

在输入银行卡信息后，会接到银行发来的短信验证码，输入这个验证码后，将激活卡片，完成整个 Apple Pay 的注册过程。

在添加完一张银行卡后，可以选择添加其他银行卡或借记卡，最多能添加 8 张银行卡。不过，最后一张银行卡是系统默认的支付卡。如果你想更改默认支付银行卡，只需要手动拖动就可以变换卡片位置。

目前，不少公司已经开通了 Apple Pay，例如大众点评、神州租车、猫眼电影、易到用车等。点开大众点评，Apple Pay 秒杀专区，点击进去，骨头王火锅、小肥羊、苏浙汇等套餐的右下角都会有一个 Pay 的图标，点击这个图标，就会跳出一个支付界面，手指按上 HOME 键，完成 Touch ID 支付，订单就成功了。同样，用 Apple Pay 给神州租车充值或者购买电影票，只要指纹认证，一秒时间就完成了。

由于国内银行卡大多推出了闪付小额免密免签功能，网上购物的速度真的只有几秒时间。

首批支持的银行

中国农业银行、中国银行、上海银行、中国建设银行、中信银行、招商银行、民生银行、广发银行、中国工商银行、兴业银行、中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行。

首批支持的商户

Apple Store零售店、OK 便利店、Burger King、太平洋咖啡、连卡佛、7-11( 北京）、KFC( 北京）、家乐福、好德便利店、伍缘超市、万宁、麦当劳、新光天地（苏州）、五星电器、农工商超市（上海）、城市超市。

首批支持的APP

唯品会、当当网、本来生活、聚美、美团、点评、Enjoy-精选限量美食、携程旅游、去哪儿、中国国航、神州租车、易到用车、美团外卖、美团猫眼。

Apple Pay与支付宝微信的本质不同

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素，由于顾客与商家不参与交易手续费的分配，所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。这三者中，发卡行是你银行卡的所属银行；卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织，它还提供不同银行间的资金清算服务，这就允许你从 B 银行的柜台机上取出 A 银行的钱，这个钱会先由 B 银行垫付，再由卡组织向 A 银行索取来还给 B 银行；收单方，就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务，当顾客在商家消费时刷的 POS 机就是收单方提供的。

也就是说，收单方在顾客消费时，通过卡组织向发卡行请求授权并返回，这就形成了一个交易。在这个过程中，发卡行可以吸纳用户现金及分享手续费；而收单方能够通过提供线下 POS 机覆盖及清算服务也分得一杯羹；卡组织虽然过路费（刷卡手续费）分成比例最少但也是躺着赚钱。三者都能从这个过程获得利益，这种模式也就维持了很久，直到支付宝和微信支付出现。

那么支付宝和微信支付是怎么回事呢？不难想到，你收单方、卡组织、发卡行不是躺着赚钱吗？说明这里面有大利可牟，那就从这里做文章。以支付宝为例，支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功，这个过程等于踢掉收单方、卡组织、发卡行三方收过路费的，在商家这一端产生的手续费很低，甚至有时再来点补贴，商家何乐而不为？所以，支付宝和微信就是通过这种方式从传统银联那里把市场给硬生生抢过来了。

那么苹果 Apple Pay呢？苹果通过一种叫做 Tokenization 的技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中。每当你支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。这个过程能够兼容任何一家银行，并不踢开传统体系中的任何一方，而苹果则通过手续费分成赚钱。

由此可见，Apple Pay和支付宝及微信支付的技术本质并不相同。理论上来说，在进入中国市场后，面对后两者对手来说是有生存空间的，同时加密Token不会让苹果与商家任何一方知道你的银行卡信息，从安全性来讲苹果Apple Pay也要胜过支付宝和微信。从自身操作体验来讲，Apple Pay只需要靠近POS机、按指纹两步就可完成，比支付宝和微信打开应用、扫码等步骤还要简洁。

那么，Apple Pay的难处在哪里呢？

也正是由于 Apple Pay上述的技术本质，它背后需要有一个完善的银行支付体系做支撑才能够在中国得以推广，但中国的银行支付体系显然不完善，首先线下 POS 机就没有足够的覆盖率，线上更不是 Apple Pay的强项，所以，Apple Pay进入中国后第一难题就是推广问题，如何让商家和用户接受并使用？解决这个问题，Apple Pay的优势才能完全发挥。

移动支付生态或将变化

在 Apple Pay开放之后，市场上有声音认为移动支付格局或会产生新的生态。

数据显示，目前全国已具备非接触支付能力的POS受理终端超过700万台。但有业内人士表示，这一数字在整个市场中占比并不大。

某大型第三方支付人士认为，Apple pay不会对目前国内的移动支付格局造成重大的冲击。他的原因有四：

1、苹果支付链条太长，涉及手机厂商、发卡行、收单行、商户和银联，各方的利益分配需要协调；

2、硬件改造的成本和时间均有限制，银联此前铺设了 NFC 设备的都是大商户，没办法覆盖中小的长尾商户；

3、商户能不能接受苹果支付的费率和机器改造铺设成本尚待观察，即使能接受，现在线下的商户对移动支付的需求不再局限于收银这个单一的功能，他们更需要提供营销的支持，比如用户的行为消费习惯和地理位置等大数据；

4、苹果支付在手机上只限于 6 和 6s 这两代机型，用户份额较小。

也有第三方支付人士表示，NFC 支付要超车很难，不过 Apple Pay 的进入会保留银联在移动支付市场的话语权，对移动支付行业产生一定冲击，但冲击有多大，得看银联及银行后续的投入及市场培育。