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（转）第三方支付的盈利模式

花匠小妙招
2025-07-14 12:15

第三方支付参与者的盈利模式

产业链的不同环节赚取不同利润，第三方支付企业目前主要的盈利方式：电商平台支付解决方案；电商交易商户交易佣金；沉淀资金利息收入等。银行的核心业务是负债业务和资产业务，支付清算和电子银行业务只是银行中间业务中的一小部分，该类业务占银行业务收入的占比非常小。

银联：核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM 跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发行品牌服务（类似冠名）。

商业银行：银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润支付。

第三方支付企业：电商交易商户交易佣金；电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等。

第三方支付企业的盈利模式

支付清算是第三方支付的主要业务，是帮助实现资金转移支付的工具。银行对电子银行等业务的发展是为了更好的服务由资产业务和负债业务而产生的存量客户；电子支付作为第三方支付的根基，其要做到以支付产品去吸引用户，留住用户，所以在支付产品的开发、流程的优化的迫切性要远高于商业银行。资产负债类业务在银行电子支付业务之先，银行并非一定要通过支付数据的开发拓展新的业务模式，其对数据资源的重视和利用程度不如第三方支付。对于第三方支付企业，其盈利模式如下图所示：

2017年1月13日，央行下发通知，要求集中存管支付机构客户备付金。以后支付机构不能自由支配客户的备付金了，支付机构靠将备付金拿来投资获取收入的“吃利差”模式面临终结。

面对盈利难的现状，银行卡收单的第三方支付公司选择另外一个途径来盈利，那就是跳码，这个码是什么码呢？就是 MCC。

MCC 又称商户类别码，它由四位数字构成。由收单机构为特约商户设置，用语表明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属、判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据。

MCC 由银联和发改委参照 ISO 国际标准《金融零售业商户类别码》发布, MCC 大类区别定价的状况一直未变，不同行业的刷卡费率从0.38%到1.25%不等，甚至还存在零费率的公益慈善类和执行封顶费率的房车批发类，行业价差相当可观。

根据 MCC 指定相关费率，餐饮娱乐类是1.25%，一般类是0.78%，民生类是0.38%，最低的0.38%和最高的1.25%费率相差好几倍，有的第三方支付公司为了赚取更加高额的收付费，就将餐饮类的交易上送到民生类，行业内俗称跳码，通过跳码第三方支付公司可以收取更多的手续费。

但跳码是银联禁止的，如果被监管方查到大规模的跳码交易，会对第三方支付进行处罚，严重者甚至会吊销第三方支付牌照，因此利润和风险共存。

这些年银/网连在推费率统一，如果真正实施了费率统一，依靠银行卡收单的第三方支付日子会越来越难过。