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人还在，钱花光了

花匠小妙招
2024-08-23 18:11

最近有粉丝在讨论艾玛.沈的《理财就是理生活》，这本书作为小白学理财的推荐书单，也是不错的选择，我今天想跟大家聊聊书中的人生草帽曲线和鸭舌帽曲线。

放眼去看，人往往容易局限在当下的得失里，今朝有酒今朝醉，而学习理财，更多的是教会我们为长远做规划。所有跟钱相关的事，都不是小事，毕竟关系到的是一整个家庭的幸福。

今天的每日一学，从经济学家眼中的人生的两条曲线开始。

Part.1

人生的草帽曲线

（图片引用：理财就是理生活）

作者用一句话完美的阐释了这个图片的核心：

挣钱一阵子，花钱一辈子。

其实草帽曲线并不是艾玛第一个提出来的。关于草帽曲线，经济学家薛兆丰也说过这样一句话：

投资是时间维度上的平衡消费。

对这句话最好的解释就是上图，大部分人的收入只局限于青年以后，也就是我们用25到60岁之间的时间来赚钱，所以，我们必须把这段期间的收入留下来，平衡到一生里去消费。

我们从出生的那一刻开始就在用钱，在我们的童年时期是最幸福的，负责支出，却不需要为消费买单。青年时期无疑确实是年富力强可以创造价值，为财富蓄水的黄金期。然而，可怕的是，我们需要用钱的时期，也就是我们的寿命远远高于我们能赚钱的时间。漫长的养老期，还有着漫长的没有收入的时光等着我们。如果没有提前为未来的财富做好规划，那人生越到后半段，压力和辛酸也会越大。

草帽曲线让人倍感压力。

Part.2

人生的鸭舌帽曲线

（图片引用：理财就是理生活）

鸭舌帽曲线可以明显看出，我们的人生压力瞬间降低。其中很重点的是多了一个持续的被动收入。

这里提到了一个叫做持续的被动收入的概念。被动收入简单来说就是不需要通过付出劳动力，时间，精力，也能有持续的现金流。这个怎么实现的呢？

如果说草帽曲线告诉我们的是通过短暂的工作时间赚取平衡一生的消费。那么鸭舌帽曲线的实现，其实就是通过，我们对财富蓄水池的整合，优化配置，提高家庭财富效能，实现财富最大化的意义。

鸭舌帽曲线：活到老，赚到老。

这是怎么实现的呢？

Part.3

选择鸭舌帽曲线的人生规划

在我们25-60岁，能持续不断通过劳动获取主动收入的这段时间，我们需要做的事情其实很简单，但是要真的去践行或者去坚持，那才是少数人能做的。

1.开源节流

赚更多的钱，并且通过有节制有计划的消费，攒更多的结余，让自己的蓄水池拥有更多的财富。很多人会觉得自己现在还能赚钱，未来的时间还很远，所以才会出现这么多的月光族和负债的人。

看看草帽曲线，从25岁工作到60岁，一共35年。如果一个月攒2000，一年攒2.4万，35年也才攒84万。你还会这么淡定吗？

思考一下，你现在攒了多少钱？

2.投资理财规划

在这个阶段，提前为自己的资金做好投资理财规划，这是最好的能够实现我们睡后收入的渠道，并且通过自己对财富积累的技能的学习和掌握，通过钱生钱，让钱为我们服务持续不断给我们带来被动收入。但每个人的情况不同，所以投资一定是结合每个人不同的风险承受能力和预期收益，做出最终不同的选择，可以是股票，基金，房产或者其他。因人而异，即便如此唯一不变的是，一定要学习掌握更多的理财知识，被动收入一定是建立在自己的专业投资理财基础之上的。

3.家庭保障计划

草帽曲线可以预见，但是人生的风险无法预见，有可能一次大病就把半生积蓄给花光了。

所以在在做规划时，一定要给自己和家庭做足保障：百万医疗险，重疾险，意外险，定期寿险，子女教育的教育金计划，个人养老计划，逐步建立和完善整个生命周期的资产规划。

最后用书中的一句话做总结：

前半生，我们不犹豫。后半生，我们不后悔。

留给我们的时间并不多，好好珍惜。