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电子支付系统上教学.ppt

花匠小妙招
2024-11-15 19:52

电子支付系统(上);1 商务支付活动及其发展;支付全过程两个层次： 1）下层：商业银行与客户 2）上层：中央银行与商业银行;现代支付结算特点;在交易时采用“一手交钱，一手交货”方式。是商品经济社会较低阶段低级结算方式。结算手段：现金。特点：交易环节融为一体。现金最大特点是简单、便携。但是也有缺点，一是流通中磨损，二是易失、易盗、易伪造等。这种方式比较简单，常用于企业(主要是商业零售业)或个体对个体消费者商品零售过程。我国应用比较普遍。 ;银行转帐支付结算方式;支付手段分类： ① 支付人发起结算如现金支付、汇兑。 ② 接收人发起结算此方式下付款人确认有决定性意义，要求应该有对付款人进行确认手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。;1、信用卡支付结算;信用卡按发卡机构所提供不同信用，其种类可做如下划分： (1)贷记卡：贷记卡是具有透支功能信用卡。其特点是当用户资金不足时，在规定数额内银行可为用户提供透支贷款服务，以解用户燃眉之急。但这种信用卡申办手续比较复杂，而且需要交纳保证金，需要有担保人提供担保。 (2)借记卡：借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全信用卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡与龙卡转账卡。申办借记卡无需担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查。用卡时也不必使用身份证。这种卡具有储蓄存款、提取现金、购物消费功能，手续简便，使用方便。 (3)收费卡：类似于贷记卡，区别是客户在收到账单同时就需支付。这种卡功能较为单一，专用交纳某种费用或购物消费。像智能卡(1C卡)就可以专门用来代发工资、交纳交通违规罚款、汽车加油等。 (4)旅行娱乐卡：具有特定用途收费卡，可用于诸如航空公司、宾馆、出租车公司等服务行业。 ;?;2、资金汇兑;早期电汇服务商业务流程：;3、票据支付方式;出票人（债务方，在银行须存入足够资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；约定日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人委托，无条件按提示金额支付给收款人或持票人。; 出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人票据。交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。交易不再匿名，费用高。;特点：交易可异市、异地进行；适于大宗交易使用，安全。问题：票据真伪；遗失。;?;票据支付方式涉及到资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下应兑付各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、小额批量电子支付系统（BEPS）、大额实时支付系统（HVPS）、授权系统（AS）与证券簿记系统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算周期一般都是24小时。; 电子资金转帐：ACH系统对于中小额支付非常理想，但对于大额支付安全性则不够高，还需要增加其他辅助过程，对支付过程进行仔细检查。这种用于高额支付系统称为电子资金转帐。;传统结算工具局限性;1. 不能进行实时结算;2. 缺乏便利性;3. 缺乏安全性;4. 使用范围太窄;5. 缺乏合格性;6. 不能进行小额结算;网络支付与结算兴起; 网络支付结算就是通过计算机网络进行货币支付。指电子交易当事人，包括消费者、厂商与金融机构，使用安全网络支付方式，通过网络进行货币支付或资金流转。网络支付系统包括：计算机网络系统、网上支付方法与机制，还要保证参加贸易各方资金安全性与可靠性。电子商务关键在于完全实现网络支付，而网络支付正是随着电子商务出现而快速兴起。与传统支付方式相比较，网络支付是采用先进技术，通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化方式进行款项支付；而传统支付方式则是通过现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体流转来完成款项支付。网络支付工作环境是基于一个开放系统平台(如Internet），而传统支付则是在较为封闭系统中运作：网上支付使用是最先进通信方式，如Internet、Intranet，而传统支付使用则是传统通信媒介，因此，网络支付效率与传统支付相比，效率更高，成本更低，提高极大。 ;; 从前页图可以看出，其中资金流是电子商务交易重要流程。为体现电子商务快捷、方便与网络化运作特点，其中资金流是通过网络支付结算来完成，即涉及到客户、商家与银行之间网上支付结算，需要银行参与与推动。; 然而，目前在应用网络支付与结算工具时出现了一些新情况，如下：客户普遍对网络支付安全性持怀疑态度，致使网民对电子商务中进行网