安心养老，到底要花多少钱？
之前，一部热播的现代家庭生活剧《都挺好》，讲述了苏家三兄妹随着母亲的突然离世，面对父亲养老安置问题做出的选择与态度。这部剧聚焦的是当下热点的养老问题。
当前我国有1.76亿独生子女，《中国青年报》2018年的一项调查显示，近九成的受访青年关注养老问题，很多80后、90后感慨：
“不敢穷，不敢病，不敢死，因为爸爸妈妈只有我。”
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一、养老现状知多少？
1
中国的养老现状
如今，父母辈的养老已经是80、90后这代人沉重的负担，但更可怕的是，80、90、00后自己的养老。
我们国家的养老体系分为三大支柱：基本养老保险、企业年金制度、个人商业养老三部分。企业年金制度目前只有极少、福利较好的单位有为员工建立，大部分人是没有的。
而国家的基本养老制度呢？根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个退休者。
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这意味着，80、90后的养老大概率不能靠基本养老金了，那时候这代人的生活晚景极可能像日本今天的老年人。
2
日本的养老现状
日本当下的老人是什么状况？
日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947-1949日本婴儿潮时代的人。
他们在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。
无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是我自风情万种的活成了一束光，都会面临养老这个重大而现实的问题。
我们的平均寿命比父辈更长，生活成本也会不断攀升，但收入未必能保持增加。
如何在未来去避免一个漫长而贫穷的人生，不要活成“世界上最最痛苦的事——人活着，但钱没了”的窘况？我们只能靠自己，现在做一些未雨绸缪的打算。
二、养老究竟需要多少钱？
1
养老费用的组成
考虑养老问题，首先需要设想一下自己的老年生活。一般说来，养老费用包含四个方面：
基本的生活费：维持生活所需的日常的基本衣食住行的费用；
基本的医疗费：退休之后患病所需的医疗费；
持续的照料费：据资料统计，70岁以后的老人，80%都需要照料，被人照料的时间0.5天到10年不等。这可能是老年生活中最重要的一笔花销；
品质生活：满足舒适、富足、有尊严、有品质的退休生活的费用。
以上四点就基本构成了我们的养老费用。养老所需费用是因人而异的，它取决于我们打算什么时候退休，退休后住在哪里，和什么人一起生活。
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2
养老费用的金额
现实中所需的养老金大约是多少呢？
公立养老院：每月2000-4000左右，床位有限，排队几年都未必排上；
私立养老院：床位费 餐费 护理费，6000元起步，医疗费另计；
有国际合作背景的养老公寓：配备医院，36平米的标准间，自理每月6000以上，半自理每月10000以上，不包餐费；如需特护，还有其他多种房型选择，最高达20000元以上；
居家养老：如果老人不能自理，请护工，费用大约5000-20000，护工主要是陪伴老人、按摩喂药喂食、协助大小便、推轮椅出去散步；而如果家人忙于工作，再请个钟点工买菜做饭、洗衣拖地，至少再加3000元以上。
3
养老费用的计算
假设我们打算65岁退休，预期寿命为85岁，在退休的20年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量。根据我国近40年来平均CPI上涨指数约为4.8%（见备注1），经等比数列求和公式（见备注2）可计算得出：
假设我们当前35岁， 那么我们在65岁前需准备951万来养老；
假设我们当前45岁， 那么我们在65岁前需准备595万来养老；
即使我们当前55岁，我们仍需在65岁前准备373万才够；
这真的是一笔惊人的数字。
这笔钱，你准备好了么？
三、如何保证品质养老？
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养老金的特点
我们对养老最大的误区就是没有专款专用，我们总是用不确定的投资安排确定的养老。
对于养老金，最重要的就是要有一笔专属的、确定的、与生命等长的现金流。
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专属的：也就是不会因为其他任何风险影响，一定要有，并且为我所有，不能挪为他用；
确定的：养老金不能今天有、明天没有，必须保证一直有，而且数额只准增多，不能减少；
与生命等长的：意味着这笔钱像发工资一样，源源不断，每月都有，直至这位老人离开人世。
2
常见养老方式的优缺点
这笔养老金我们该如何准备呢？可能每个人都会有自己的养老方式，比如房产、金融投资、存款，甚至是养儿防老。
以房养老：以房养老提升了住房的使用效率，减轻养老金不足的压力；
但是，老人住在房产里，是无法产生现金流的，只有房屋出租或售卖，将产生的现金，保证在老人的有生之年，每个月都能固定打到账上才算有养老金。
金融投资：金融投资往往上下波动，风险极大，市场行情好，养老金会很丰厚，而一旦投资失败就会从高峰坠入谷底，让财富遭受巨大损失；
存款：简单常用，但我们很难保证在中途不会把它拿去用于投资、子女教育，或者应对生活其他危机，极易挪为他用。
养儿防老：最传统的养老方式，可以让老年人在晚年的时依然享受家庭的温暖。
如果你每月能带来的收入，大于你生活费的3-5倍，那脾气差点也能让人接受；
如果你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人，从情感上给后辈温暖，哪怕没有太多收入，子女也甘愿花时间、精力和资本来供养你。
但一个没有任何收入来源、爱折腾、挑剔的老人，对子女的经济与精神生活都是负担。想纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女，显然是不可能的。
以上几种方式都不能保证在任何情况下，20年内每个月都有一笔固定的、不会被动用的钱，源源不断的打到养老金账上，所以他们都不是最合适的养老方式。
想要有品质有尊严的养老生活，最好是自己充分准备现金流和后手，再归宿到情感、亲情上来。
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养老年金险的优点
养老看重的并非是收益，而是确保基本生活不被改变。所以我们每个人都需要建立自己最基本的底线养老，那就是保证一定有、只归我所有，并且与寿命等长。
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从这个角度而言，保险是匹配未来养老所需基本生活费、老年护理费、医疗费的最好工具，除此之外没有更好的选择。
在此基础上，我们可以通过其他的资产配置来实现养老的品质生活，这样，即使投资失利、财产被分割，也不会影响基本的养老生活。
当前老人的养老都寄托给了体制，而未来养老则更多地要靠自己。
保险作为被动收入，在一个人退休后持续、稳定、安全的给与现金流支持，越早计划越合适。趁自己年富力强的时候为未来的自己强制规划一笔确定的养老金，宜早不宜迟。
备注1：
1、CPI：居民消费价格指数；目前国际通用CPI来反映通货膨胀的程度，本数据来源于国家统计局网站官方数据；
备注2：
2、计算公式如下，有兴趣的读者可以自行计算：
养老金=退休当年所需生活费*[（1 平均CPI上涨指数）（预期寿命—退休年龄）-1]/平均CPI上涨指数
其中，
退休当年所需生活费=退休后每年所期望的生活费*（1 平均CPI上涨指数）（退休年龄—当前年龄）
文中案例计算过程如下：
第一步：计算受通胀影响下，65岁退休当年所需生活费
65岁那年所需生活费=（6000元/月*12月）*（1 4.8%）（65—35）=29.4万元
（意味着，在通货膨胀的影响下，65岁时29.4万元的购买力与35岁时7.2万元相同）
第二步：计算受通胀影响下，从65岁至85岁所需全部养老金
养老金=29.4万元*[（1 4.8%）（85—65）-1]/4.8%=951万元
THE
END
专题编辑/山野 版面编辑/胡影
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原文链接: 安心养老，到底要花多少钱？ https://m.huajiangbk.com/newsview866395.html
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