有1种方案=教育+养老，还能传承......
教育+养老，可以两全
1.
最近教育金和养老金话题聊的多一些。
很多宝妈孩子刚出生不久，就来找小慧设计教育金方案。
感受最深的一点是，现在孩子们的教育成本太高了。以3-4线城市为例，如果希望孩子从小接触双语教学，再加一个补课班，一个兴趣班，一年至少2.5万-3万元。
现在国内的教育环境已经和10年前大不相同，学校更多负责教书育人过程，学习质量则需要家长帮孩子安排各种补课班、冲刺班，价格不菲。
小慧还发现，有些家长对于教育成本的理解仍停留在二三十年前，自己上学的时代。
也不怪大家，因为我们都是第一次当父母，没有经验。不过惯性思维很可怕，建议所有家长提前咨询有经验的朋友，孩子从幼儿园到小学、中学、大学毕业，究竟要花多少钱？
小慧给一个参考值，100万元是起步线。
真的也就是起步线，大家一定要提前规划教育金。
小慧得知，现在三线城市初中一期冲刺班要1万元起步，而一线城市一个高三冲刺班则需要10万元起步。有的家长为了能让孩子上个好中学，比如衡水一中，或者北京四中，更是花钱如流水。
不会测算教育金的请参考文章：可以不养老，但不能缺教育金-1。
千万别觉得孩子小，教育金离我们还远，这个观念很不好。
要知道一个30岁的母亲生完孩子再带2年孩子，要回到职场回到当初的位置本身就很有难度，而孩子的父亲在40岁以后是否依然有长期稳定收入养家，谁也说不好......
一个教育金已经很贵，再加上养老金，第一次当父母的我们真的很焦虑。
中年焦虑已是当下无法回避的问题。
教育金+养老金，不仅指孩子，更是父母的起跑线。
起跑线很贵，请提前出发！
2.
上面的话题不是为了引发焦虑，而是为了引发思考开始提前规划。
不论是教育金，还是养老金，都必须有稳定的收入来源，专款专用。
小慧建议大家，教育金、和养老金要区分对待，不要揉在一起。
因为孩子领取教育金额和时间不同，大人领取养老金额和时间也不同，有效方案需要根据需求不断调整。尤其在预算不足时，很难保证两全。
如果一定要合并设计，要求较高本金，和长期存储时间。
下面，我们通过一个例子来分析：
牛女士今年36岁，孩子2周岁男宝。希望高中就送孩子到国外读书，设计一个从高三至大四毕业，5年期的教育金方案。
保守预计，孩子高三至大学期间学费，平均每年30-40万元。
因为教育金成本较高，当孩子大学毕业后，牛女士到达退休年纪。所以希望能把教育金和养老金一起进行方案设计。
牛女士爱好旅游，退休时社保退休金预计每月4000多元。要求商业养老年金每月至少领取6000元即可。这样加起来每月10000元，可以满足老年生活基础消费，和每年至少一次旅游即可。
牛女士已经购置了重疾和医疗险，所以不用再追加预算到老年健康保障。
下面是小慧用如意享年金险设计的方案。
同时满足：① 教育金+养老金
点击放大图片
方案分析：
牛女士和老公共同为2岁孩子投保教育金，分别每年投保20万元保费，合计40万元/年，5年交清，总计200万元保费。
孩子教育金： 保单年度第15年，孩子读高二，可提取30万元准备出国上高三； 大学4年，每年提取40万元，大学期间总计提取160万元； 教育金投入200万元，实际提取190万元； 牛女士养老金： 保单年度第25年开始，牛女士60岁，每年提取7万元，月领取近6000元； 从60岁至85岁25年时间，牛女士通过减额取现提取175万元； 牛女士85岁时，还有279万元生存金可提取； 养老金+生存金，总计175+279=454万元； 此时保单总收益 190万+175+279=644万元，是成本200万元的3.22倍。以上是牛女士生存至85岁时的保单收益，满足孩子教育金和自己养老金需求。
小结：
保单成本200万元，孩子教育金领取190万元。
牛女士从60岁至85岁，每年提取7万元养老。保单年度25至49的25年里，减保后现价一直保持在200多万元，直至保单年度49时2,790,054元。
这个期间，牛女士随时可以通过减保取现提取一笔钱用于孩子的婚嫁金或者创业金。
牛女士85岁时全部提取保单现金价值，保单收益3.22倍。
保单实现了孩子教育金，和成人养老金需求。
有了这张保单护身，想必孩子也一定会孝顺牛女士的：）
② 还可以资产传承
有心的家长可以发现，保单并没有终止，因为被保人是孩子。
如果牛女士在孩子未满60周岁前，一直没有提取或者提空减保后的现金价值，保单里的钱一直在复利生息高额滚动。
所以，当孩子年满60周岁时（如果牛女士身故），孩子每年可领取养老金177,939元，25年累计领取445万养老金。而此时减保后现金价值仍有2,882,125元。
至牛宝宝85岁时，保单总收益=牛宝宝190万教育金+牛女士175万养老金+牛宝宝445万养老金+288万生存金。
总计1098万元，相当于本金200万元的5.49倍。
小结：
当牛女士为孩子设计了这个保单计划后，牛女士60至85岁为自己每年提取7万元养老金而不再减保取现，保单里的现金价值会一直复利生息。
相比牛女士85岁时提空现金价值，保单收益由3.22倍升高至5.49倍。
保单很好的实现了传承价值。
我们再来对比一下，牛妈妈和牛宝宝分别60岁开始领取养老金，对应的现金价值。
保单年度25，牛女士60岁，每年提取 7万元，减保后现金价值214.7万元； 保单年度59，牛宝宝60岁，每年领取 177,939元，减保后现金价值395万元； 保单年度49，牛女士85岁，减保后现金价值2,790,054元； 保单年度83，牛宝宝85岁，减保后现金价值2,882,125元； 牛宝宝不论养老金领取，还是减保后现金价值都完胜牛妈妈，归功于牛妈妈对孩子的爱。最大程度上将保单里的钱进行了传承。是不是觉得很神奇，人生每30年就像一个循环。当牛宝宝成为60岁老年人时，其孩子此时也刚好30岁左右。
一张保单保三代，牛女士，牛宝宝，牛宝宝的孩子。
如果牛女士每年仅提取7万元作为养老金，保单则实现了传承性。
牛宝宝同比母亲在60岁时，不论养老金和减保后的现金价值都远高于母亲。
直至牛宝宝身故，保单终止。
这张保单，从牛宝宝2岁至85岁，通过200万本金，实现了教育+养老+传承。
并且，我们还是按照保底利率进行设计，并没有加入金掌柜万能账户。
ps：截至2019年8月底，如意享金掌柜万能账户实际结算利率5%。
3.
当小慧设计完这个方案时，觉得很经典，决定分享给大家。
之所以能达到这么好的效果，是因为同时满足了较高保费+长期储蓄，充分让保单复利生息。当然还要如意享这个产品的高现金价值。
很多人不理解，年金险为什么在投保前几年连本金都拿不回来？
年金险预定利率4.025%还不是结算利率，这么低还不如一个年化5%的基金收益好？
保险占用资金这么久却收益很低？
当然不是！
小慧想告诉大家，保险和银行、证券、信托，同属于国家金融工具。不论银保监还是证监，对于不同金融产品有不用规范和设计算法。
年金保险不是万能的，但是对于当下缺乏很好理财通道的大众，是很重要的一种资产配置方式。
尤其对于教育金，养老金，资产传承，是很好的投资方式。
保险具备保本保收益，长期安全稳定特点，需要结合自身需求合理搭配才行。
最后补充一点：小慧设计的是保底利率，也就是实际结算利率。不要轻信很多高演示利率非保底利率的产品，因为过去几年的高利率不代表未来50年还是这个利率。
请选择可以把保底利率写入合同的年金进行长期持有，否则为什么不选择股票或者基金定投呢？
ps：如意享去年10月底已停售，此方案仅供学习使用。
知识点需要多读几遍，建议收藏。
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