Apple Pay 正式登陆中国，宣告实体卡片时代结束
2月18日，Pay正式登陆中国，从技术层面来看，“实体卡+旧确认方式”（如通过短信验证码、电话、U盾、IE安全控件确认）的时代已经一去不复返。
2月17日，招商银行App上出现了“Pay，See U”的字样，而建设银行、广发银行等银行也通过官方渠道宣布，Pay将于2月18日凌晨正式上线。
Pay的本质=刷卡，只不过用手机代替了实体卡，用身份证代替了签名。
从技术角度看，Pay在手机中集成了NFC天线和安全芯片，通过空中发卡流程，将银行的动态加密信息集成到安全芯片中，通过NFC传输交易信息，完成支付。相当于在手机安全芯片中加载了一张银行卡，和刷银行卡完全一样。
Pay依赖底层系统的整合，其便捷性是支付宝无法比拟的。
支付宝二维码支付的步骤是：拿出手机、解锁、打开支付宝APP、等待欢迎动画、指纹进入界面、打开二维码、最后到商户处扫码支付。虽然这个过程已经大大简化，但还是需要8-10秒左右的时间。
至于Pay，只要拿出手机，靠近POS机，屏幕就会自动亮起，然后就可以用指纹确认。时间可以缩短到2-3秒。
我猜这两种体验的区别大概就和有线充电和无线充电的区别一样吧，还有一个区别就是苹果不知道你花了多少钱，花在哪儿了，买了什么东西，也不参与交易的任何环节。
苹果作为完全的第三方，只是提供了一个“管道”来实现信息传输，结算还是商家和用户之间的事情，相应的数据也不会存储在苹果的服务器上，苹果会把这些信息加密后保存在本地，而不是云端。
具体来说，苹果利用“”技术将银行卡信息转换成字符串（）存储在手机中，每次用户支付时，手机都会重新生成一个随机的动态安全码并发送给银行，银行再通过该服务将其还原到银行卡中并发回授权，完成支付。
从硬件角度看，芯片分为安全区和普通区，存储银行动态信息的安全区实际上是芯片内的一个“飞地”，与芯片其他部分隔离，未经用户授权无法访问，从而保证了敏感信息的安全。
除了能用银联POS机支付外， Pay还能实现银行卡的另一项功能：取款。建行介绍，绑定银行卡后， Pay的“非接触式取款”功能可以让苹果终端完全替代银行卡，在ATM机上取款。
相比支付宝、微信支付等需要网络连接的支付方式，Pay无需网络连接即可操作。这个也不难理解，想想看，卡本身不需要网络连接，信息交换就是通过磁条完成的。但Pay要求支付双方都具备NFC硬件设备，这会制约Pay的推广。
“支付是一个利润非常薄的行业，消费者端和商家端的双边激活是关键。消费者端做得好，商家端就跟不上，反之亦然。苹果能否同时激活商家和消费者，是 Pay能否普及的关键。”波士顿咨询董事总经理何大勇说。
一位银行高管告诉36氪，四大国有银行中，有一家也想做移动支付，甚至免费为用户准备了手机，用户拿到手机后会问：“这个手机能在哪里消费？”商家也会问：“你可以让我改造POS机，但我的用户在哪里？”最后陷入了“先有鸡还是先有蛋”的死胡同，以失败告终。
在美国，曾经有一款功能与Pay类似的产品大张旗鼓地推出，但缺乏运营商和硬件厂商的支持，作为互联网公司，其提供的是开源系统，对硬件厂商没有掌控力，而NFC强调的是终端支持，加之NFC还涉及到运营商和卡组织的利益，对产业链缺乏掌控力，导致其失败。
相比之下，作为独立体系的支付宝、微信，不涉及手机厂商、运营商、支付机构复杂的产业链，通过生活服务平台连接更多的用户和商户，拥有强大的运营推广能力，保持着极高的用户粘性。
目前，云全福仅在全国600万台POS机上使用（请认准“云全福”标识），这600万台POS机占全国现有POS机总量的60%。根据央行部署，2017年5月底前，全国所有POS机将完成磁卡向非接触式IC卡的转型，所有POS机都将支持NFC。
对于苹果来说，Pay丰富了其生态系统，成为其“护城河”。一旦Pay推动了苹果手机的销量，更大的手机制造商就会效仿。2013年，苹果率先推出指纹功能，这成为许多人最不可或缺的功能，这也形成了竞争优势。
银联试图“收复失地”
有了Pay的支持，银联无疑将扩大在移动支付领域的影响力。除了Pay，银联还在尝试与华为、小米等手机厂商合作，各手机品牌“Pay”将依托银联平台，挤入移动支付潮流。届时将形成“智能手机+NFC+金融IC卡”的组合，与微信支付、支付宝正面竞争。
近年来，支付宝、微信不断攻城略地，拓展线下交易场景，构建移动支付渠道，抢夺传统金融机构的“奶酪”。而在过去竞争中，中国唯一的银行卡组织和银行间交易清算机构银联基本处于守势，眼睁睁看着第三方支付日益“去中介化”的发展，成长为银行间交易清算的又一市场力量。
中国银行互联网金融部副总经理董俊峰认为，支付宝、微信二维码支付的优势在于对消费者而言门槛最低，从商户角度看，二维码支付可以通过团购促销等优惠手段，轻松与当地优惠券捆绑销售；从银行和银联角度看，二维码支付在清算体系上完全绕过银联，数据控制权基本掌握在单一支付机构手中，在收单市场蚕食了原有银联和银行收单网络的业务。
中国移动支付市场已形成寡头垄断，支付宝和微信支付占据第三方移动支付80%以上的市场份额；2015年第三季度，约有1.9亿活跃用户使用支付宝作为移动支付工具，排名第二的微信支付也拥有超过1.5亿活跃用户。包括银联在内的传统金融机构均缺席这一位置。
银联与苹果的合作模式与苹果与美国卡组织的合作模式类似，并没有破坏原有的发卡银行、收单银行与卡组织之间的关系，苹果从一开始就坚定地与银联合作，并非要取代银联。
支付宝本质上是线上支付，但交易是线上的，服务是线下的，离不开网络环境。银联香抓住了支付宝的这个弱点，以线下支付为突破口。基于NFC的移动支付可以完全脱离网络环境，让人更有安全感。
银联与支付宝之战，从某种意义上来说，也是NFC与二维码之战。
中国电信支付业务联合创始人陈建伟曾表示，NFC支付可以帮助银联在移动支付领域重新取得领先优势，“与支付宝重回同一起跑线”。
央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓峰认为，NFC将是二维码支付的强劲竞争对手。他表示，NFC支付依托的是银行卡，是强实名账户，而二维码依托的是第三方支付账户，是弱实名账户，不受法律保护。
此外，第三方支付交易不接入央行支付清算系统，无法在全国范围内进行清算，而只能进行双边交易，这也给二维码支付的安全性带来了隐患。“二维码只能用在小额支付领域，不能用在大额支付。”
在小额高频交易市场，银联则落后很多。现在，像蔬菜水果摊这样的小商户都已经接受支付宝或微信支付。这些没有POS机的商户，银联无法渗透，因为购买一台POS机要几千元，而且操作难度大，学习成本高。还不如自己买个便宜的智能手机。
从这个角度来看，Pay实际上是进入了银联现有的市场，并没有产生任何增量的市场份额。
要吸引用户，除了便利之外，还需要花钱。
而且争夺用户是需要真金白银的，支付宝、微信支付不惜花钱给用户提供补贴、返现等手段来提升开通率，苹果仅仅依靠便捷性是很难取胜的。
并非所有商家都有动力引导持卡人使用Pay，除非Pay像支付宝扫码支付那样有补贴或者捆绑优惠券，赢得收银台商家的支持。
有个现成的例子，苹果曾经把所有的优惠券、会员卡、登机牌都整合到一个APP里，并命名，试图节省用户打开其他APP的时间，但始终没用，很多用户不买账，关键是缺乏场景和使用习惯，用户没有想到先用。而这个使用习惯，是靠真金白银才练就的。
对于中国用户来说，使用Pay的最低要求是拥有一部 6。需要与 5或更高版本配对才能在商店支付，而iPad仅支持在线支付。
因此，Pay的用户群局限于新款苹果手机的用户，不断更新版本的用户也多为年轻的果粉，人群本来就比较狭窄，而这部分人群的消费能力和信用卡普及率也是一个问题。
如果不花钱推广的话，Pay是不是也会跟其他的一样变得没用了？
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