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不明白你的实际状况，所以，根据我的经验来看，如果你还没有医疗保障，还是先健全自己的医疗保障吧。
一、一定要有社保
自由职业者没有单位，所以职工医保是不可能入的，但是作为社会的一员，新农合或者城镇居民医疗保险还是要有的。现在这两项合并成为居民医保，加上职工医保统称为社保。这个保险一定要有，因为很多商业保险，特别是住院医疗险是跟社保挂钩的。一般有社保的，社保先报销，然后凭借社保报销单据和病历发票到商业保险公司报销。为什么说一定要有呢？就是因为有社保的报销比例高，没有社保的，报销比例低。这个是跟自身利益相关的，一定要核实好。
二、如果有足够的经济实力，先考虑买商业健康险
所谓健康险，就是保障身体健康的保险。人类的风险，无非就是意外，重疾，以及养老。对于意外，有百分之五十的概率，就是要么意外了，要么平平安安的。本来重疾的比例也应该是这样，但是现在的生存环境，比如空气，看看雾霾就知道了，水，我们这里都买水，但是买的水是否符合标准呢？不知道。食物，各类速成食品，添加剂，色素这些都不用说了，对人类健康的影响是致命的，除了这些还有工作压力，精神压力，以及心理是否健康都对人类的生理有很大的影响，不客气的说，现在人类得重疾的比例已经高达72%，所以为自己购置一份重疾险是很有必要的。为什么说养老也是风险呢？因为人不一定会得病，但是人一定会变老。从劳动能力，现在社会的现实情况来看，养老也是一种风险，人活着，但是没钱花，确实难堪，所以养老也是必须要配备的。
意外险
对于意外来说，一般来说就两大类，第一小的意外，比如跌跌撞撞，狗咬了，猫抓了，被人撞了等等，第二就是大的意外了，比如身故，残疾，这样的意外对于人生的影响是巨大的。所以，对于商业健康险，第一要考虑是意外险。这里的意外险一般包含这样几项保险责任：
意外身故
意外残疾
住院医疗
意外门诊当然，不同的保险公司，不同的产品设计的保险责任也不相同，不过总体来说，这样的保险价格便宜，即使是消费型的，一年二三百块也能接受。
2.重疾险
重大疾病保险是一个非洲医生发明的。这位医生的病人，手术非常成功，但还是不幸身故，很大的原因就是，本应该静养身体的她，是个单身母亲，不得不去为孩子坚持工作。最终因为身体没有得到良好的恢复而去世。所以，重疾险又叫做收入损失险。他的补偿规则是约定给付。就是如果客户在过了等待期后，首次诊断出重疾保障范围内的疾病，保险公司将一次性给付保额，保险合同终止。至于保险金的用处，保险公司是不管的。但是理论上来说，重疾理赔金可以作为：
住院医疗的代垫费用
支付昂贵的治疗费，手术费，材料费
陪护期间病人和陪护的收入损失
手术后的康复费用。重疾后一般有五年生存期，康复期间不能挣钱，还得花钱。
其他的不可预计支出
所以重疾险是一定要有的，而且越年轻，保费越便宜。一旦年龄过了四十岁，能选择的产品太少，保费还非常昂贵，身体状况也不能保证，保险公司有加费或者拒保的可能。
3.住院医疗
把住院医疗写在这里，并不是说住院医疗不重要，而是前提已经说了，居民医保就是一个住院医疗险，是报销型的，就是这个钱的补偿跟你支出了多少是相关的。并且会根据你的用药明细，挑挑拣拣，分类报销。在经济条件允许的情况下，应该为自己配备一份住院医疗险。为什么这么说呢？
社保报销有限制。社保报销有起付线，也有封顶线，因为是基础医疗，所以并不全面，对于药品的报销是分为甲乙丙三类，在三个目录内的药物是报销的，不在目录内的不报销。
现在重疾的保障范围虽然挺广，但是如果病是保障范围之外的，还是不理赔，还有为了方便理赔，保险公司对于重疾险标准做了划分，如果达不到重疾的标准还是不能获得理赔，但是生病总会住院，这个时候住院医疗就用的着了。
所以，在配置住院医疗的时候，第一，报销范围要广，社保不报销的药品，商业住院医疗险也能报销，第二，要能保证续保，什么意思呢？就是除非国家不让卖，除非你不交保费，这个保险是能每年都买得。有的住院医疗是不能保证续保的，今年上生病报销了，明年再想买就不保你了，续保很重要。
三、养老保险
如果以上的保险都配备齐全了，可以考虑养老的问题了。自由职业者不推荐职工社保中的养老保险，职工社保中的养老保险分为两个部分，一个部分是企业为职工缴纳的部分，占18%，一个部分是企业代扣代缴的，职工应该负担的部分，占8%，以本地最低缴费基数为例：2970*0.18+2970*0.08*12=8704.8，并且这个基数是每年都涨的，还一个关键因素就是，如果退保，只能退回个人部分的资金，企业承担的部分进入社会统筹。
社保养老的退休要求是最低缴费15年，并且年龄达到法定退休年龄。所以一旦开始交，再退就不合适了。当然，钱多的人，那都不是问题！
对于商业养老险，可以考虑每年各个公司的开门红产品。一般这个时期的产品是保险公司让利客户的时候，对客户的利益是最大化的。一般的产品都会附加万能账户——作为投资理财账户，享受一般客户享受不到的复利计息。一开始投入虽然不多，但是不要忘记金钱的时间价值，他会像滚雪球一样慢慢长大。
保险公式和银行，证券是国家的三驾金融马车，是国家允许经营，并颁发牌照的正规金融机构。相对于银行和证券，保险在我国起步晚，再加上以前不良的营销，造成了大众对保险的坏印象。但从国家近期接二连三的政策来看，比如减税养老，减税医疗，都可以看出国家对商业保险的重视和支持，未来的保险营销会越来越规范。
保险是一个随着年龄和经济条件的变化，不断配置的一个过程，一份保单不能保障终生。无论是买和卖，我们都要学习金融知识，合理的配置资源，让金融更好的为我们服务！
